Многие из нас лелеют мечту о собственном доме. Разве что наши родители уже сделали это таким образом, и мы можем оглянуться назад на беззаботное детство, резвясь в большом саду, лазая по деревьям и имея множество домашних животных и желая предложить нашим детям именно это, или потому что мы хотим именно этого пожелать нашему будущему семья. Причины, по которым мы хотим построить дом, очень разные. Но если у вас есть огромное желание владеть собственными четырьмя стенами в виде домовладения, реализация часто не может происходить достаточно быстро. Владение собственным домом дает не только больше пространства и свободы, но и финансовую независимость и надежное обеспечение в старости. Но перед первой церемонией закладки фундамента нужно многое обдумать и прояснить, прежде всего вопрос финансирования. Мы подскажем, какие есть способы и средства для этого.
1. Что я могу себе позволить?
Или, другими словами: Сколько жилья я могу себе позволить? Потому что это именно тот вопрос, который все мы, мечтающие о доме, должны задать себе в первую очередь. В конце концов, речь идет о возможности финансировать свой собственный дом без риска. Как правило, мы не сможем сразу оплатить все расходы по покупке дома. Вот почему вам нужен кредит, который должен быть погашен в течение нескольких лет. Затраты на покупку дома не следует недооценивать, потому что любой, кто покупает недвижимость, платит больше, чем просто стоимость недвижимости. Есть также дополнительные расходы из-за заимствования и договора купли-продажи. Но это не все. Есть также нотариальные сборы, плата за внесение в земельный кадастр, расходы на налог на передачу недвижимости и, возможно, комиссия брокеру. Насколько велики дополнительные расходы на самом деле, зависит от покупной цены и некоторых других факторов, которые должны рассчитываться в каждом конкретном случае. В принципе, однако, можно сказать, что покупатели жилья должны считаться с дополнительными расходами в размере от пяти до двенадцати процентов, которые не следует недооценивать при рассмотрении чистой суммы дома.
2. Собственный капитал
Первый шаг в финансировании дома начинается с накопленных вами активов, которые являются важным строительным блоком для вашего собственного дома. По мнению экспертов по финансированию строительства и защитников прав потребителей, от 20 до 30 процентов затрат на строительство дома должны покрываться за счет собственного капитала. Каждый может подсчитать для себя, сколько это будет стоить за недвижимость его личной мечты. Для тех, кто кажется почти недостижимым, мечта о доме не разобьется. В то же время существуют также концепции финансирования без собственного капитала - так называемое полное финансирование. Тем не менее, преимущества финансирования жилья за счет собственного капитала очевидны: собственный капитал является якорем любого финансирования недвижимости. Чем больше ваших собственных финансовых ресурсов вы можете использовать в качестве покупателя или строителя желаемой недвижимости, тем меньше кредит и ежемесячная нагрузка. И наоборот, это означает, что чем меньше акционерного капитала, тем выше риск для банков и, следовательно, процентная ставка.
3. Договор жилищного сбережения
С ипотечным кредитом и сберегательным контрактом вы с самого начала полагаетесь на свой капитал. Таким образом, чтобы в конечном итоге иметь необходимые финансовые средства для строительства собственного дома, договор жилищного кредита и сбережений довольно часто оформляется как инвестиция в молодом возрасте. Сэкономленный капитал впоследствии можно использовать для финансирования строительства. Для этого ежемесячно вносится определенная сумма и выплачиваются проценты. Как только сумма сбережений достигнута, контракт готов к размещению. Это означает, что вы получаете кредит для финансирования дома своей мечты от строительного общества.
4. Кредит
Кредит, проще говоря, это сумма денег, которую банк предоставляет вам взаймы на определенный период времени. Если вы решите взять кредит, вы обязаны вернуть сумму займа плюс проценты, начисляемые на него. Ведь банк не просто дает деньги взаймы. Проценты могут быть фиксированы на длительный срок, что имеет то преимущество, что ежемесячная плата остается поддающейся расчету. Однако, как правило, чем дольше фиксированный процентный период, тем выше процентная ставка.
5. Покупка в рассрочку
Рассрочка - еще один способ приобретения недвижимости. Недвижимость сдается в аренду с целью последующей покупки недвижимости по фиксированной цене. Арендная плата, которую вы заплатили до этого момента, будет зачтена в счет суммы, подлежащей выплате. Покупка в рассрочку всегда происходит между покупателем и арендодателем, при этом банк обычно не участвует в качестве посредника. Для этого вы заключаете договор купли-продажи, который состоит из договора аренды с одной стороны и договора о последующем приобретении имущества с другой. Если вы работаете не по найму или, как сказали бы в банке, работаете в «кризисной отрасли», такой как гастрономия, покупка в рассрочку может быть очень хорошей альтернативой, поскольку банки неохотно предоставляют кредиты. Еще одним преимуществом является то, что месячная ставка остается постоянной в течение всего срока и не зависит от изменений процентных ставок. Недостатком, однако, является то, что продается в основном плохая недвижимость, т. е. недвижимость с дефектами или с трудом поддающаяся продаже. Если вы рассматриваете модель покупки в рассрочку, вам нужно внимательно следить за ней при выборе недвижимости.
6. Финансирование
Что касается вариантов финансирования, строители должны заранее информировать себя и, желательно, до строительства или покупки дома. Это значит, что когда вы уже подыскиваете подходящий участок земли и планируете дом своей мечты, вам следует узнать обо всех вариантах финансирования и ознакомиться с условиями, ведь только так финансирование может разгрузить бюджет. Есть очень разные предложения, которые поддерживают строительство дома скидками, грантами или кредитами. Есть субсидии от федеральных земель, городов и муниципалитетов, а также от церкви, с особым вниманием к последним двум упомянутым молодым семьям.
7. Обратная ипотека
Обратная ипотека - когда-нибудь слышали об этом? Если не по обратной ипотеке, то, возможно, по названию пенсии по недвижимости или пожертвований. У этого продукта много названий. Но идея та же: либо собственники недвижимости продают свою собственность, либо закладывают ее. Эта модель ориентирована на потребителей пенсионного возраста, и существуют различные модели финансирования. Таким образом, владелец получает единовременную выплату, временную или пожизненную ренту. Только после переезда в дом престарелых или даже после смерти недвижимость становится собственностью покупателя. Преимущество этого в том, что как собственник вы можете жить в собственных четырех стенах до конца жизни и при этом получать деньги за свою недвижимость. С другой стороны, и это минус, обратная ипотека достаточно дорогой продукт, если учитывать только процентную ставку по кредиту и перестраховку банка от риска долголетия. Это означает не что иное, как то, что банк защищает себя в случае, если вы живете дольше, чем рассчитано статистически, и компенсирует связанные с этим убытки. Таким образом, невозможно ответить утвердительно или отрицательно в отношении целесообразности обратной ипотеки.
8. Ошибки при ипотечном кредитовании
Все мы люди, и ошибки случаются. Однако когда дело доходит до финансирования строительства, последствия могут быть крайне серьезными. Вы спланировали или рассчитали что-то не так, и мечта о собственном доме может быстро превратиться в кошмар. Чтобы избежать этого, важно очень внимательно задаться вопросом - возвращаясь к первоначальному вопросу - сколько недвижимости я действительно могу себе позволить. Наиболее важными расчетными базами являются: доход, затраты на приобретение недвижимости, непредвиденные расходы плюс текущие расходы на финансирование. Вы должны проверить все эти факторы очень тщательно. Совет: Желательно завести для этого похозяйственную книгу. Помимо всех вычетов, в конце должен быть еще явный плюс. В конце концов, недвижимость должна финансироваться на длительный срок. Кроме того, часто случаются непредвиденные вещи, такие как ремонт дома, расходы на обслуживание автомобиля и так далее. Ежемесячные финансовые нагрузки, возникающие в дополнение к фактической оплате дома, не следует недооценивать. Если вы тщательно просчитали все предстоящие расходы, если они складываются и если у вас есть хорошее предчувствие по поводу приобретения недвижимости вашей мечты, ничто не должно стоять на пути вашей мечты о собственном доме!