Кажется несправедливым, что, когда вы радуетесь тому, что заключили сделку по дому своей мечты, вы должны внести свой первый платеж по ипотеке, но на самом деле вам не нужно этого делать. так. Между закрытием сделки и днем, когда должен быть внесен первый ипотечный платеж, должен пройти не менее одного месяца. Чтобы понять этот разрыв и даже увеличить его, вам нужно получить представление о платежах по ипотеке и о том, как они работают. Это не уменьшит общую сумму, которую вы платите, но может уменьшить сумму, которую вы переживаете по этому поводу.
Совет
Обычно первый платеж по ипотеке должен быть произведен через месяц после последнего дня месяца, когда вы закрываете.
Понимание вашей ипотеки
Для тех, кто покупает жилье впервые, все, что связано с приобретением нового дома, является новым. Путь к покупке вашего первого дома полон проблем: от посещения дней открытых дверей до подачи заявок в ипотечные кредиторы и принятия предложения. В какой-то момент, по мере приближения даты закрытия, вы начинаете думать о ежемесячных платежах по ипотеке. Когда будет первый? Перед закрытием? При закрытии? Сразу после закрытия?
Хорошая новость в том, что у вас есть передышка. На самом деле вы не берете ипотечный кредит до закрытия сделки с недвижимостью, а это значит, что вам не нужно производить платежи до этой даты. Фактически, у вас будет месяц или около того после этого, чтобы собрать первый платеж. Ожидайте, что первый платеж по ипотеке должен быть произведен через месяц после последнего дня месяца, который вы закрываете.
Ежемесячные платежи по ипотеке
Полезно соблюдать это правило о сроках первого платежа по ипотеке. Когда вы это сделаете, вы обнаружите, что есть как минимум целый месяц льготного периода с момента закрытия до дня, когда вы сделаете первый платеж.
Например, если вы закроете 29 сентября, последний день закрытия месяца будет 30 сентября, а ваш первый платеж по ипотеке должен быть произведен 1 ноября. месяц, например, 2 сентября. Если вы закроете 2 сентября, последний день закрытия месяца по-прежнему будет 30 сентября, поэтому вы все равно не должны будете платить первый платеж до 1 ноября.
Это правило отсрочивает время, необходимое для внесения первого платежа по ипотеке, но это не совсем халява, как кажется. На самом деле вы вообще не пропускаете никаких платежей, ни основных платежей, ни процентных платежей. Это потому, что вам нужно внести предоплату по процентам по ипотеке для закрытия расходов.
Основная сумма ипотечного кредита и проценты
Ипотека такой же кредит, как и любой другой. Кредитор выдает кредит в обмен на обещание выплатить проценты на остаток кредита. Когда вы делаете ипотечный платеж, часть каждого платежа идет на погашение основного долга, а часть - на проценты. Основные платежи уменьшают непогашенный кредит и выплачиваются заранее. Процентные платежи - это суммы, которые кредитор взимает, чтобы ссудить вам основную сумму долга. Они выплачиваются с задержкой. Это действительно важно, когда дело доходит до понимания льготного периода для первого платежа по ипотеке.
Скажем, вы закрываете ипотечный кредит в сентябре и должны внести первый платеж по ипотеке 1 ноября. Похоже, вы получаете октябрь бесплатно, но, увы, это не так. В платеже 1 ноября вы вносите основной платеж авансом за ноябрь, но сумма процентов, которую вы платите, относится к октябрю. Это означает, что при первом платеже по ипотеке вы покрыли проценты за октябрь, но как насчет процентов за сентябрь?
Выплата процентов за месяц закрытия
Кредитор ежедневно начисляет проценты за месяц закрытия, считая дни между датой закрытия и последним днем месяца закрытия. Вы должны внести предоплату на эту дневную сумму процентов при закрытии.
Пример помогает пояснить эту процедуру. Предположим, у вас есть кредит в размере 200 000 долларов на 30 лет под 5 процентов. Годовой процент по вашему кредиту (5 процентов, умноженный на 200 000 долларов США) составляет 10 000 долларов США. Ваш ежемесячный процент составляет 10 000 долларов США, разделенных на 12, или 833 доллара США. Разделите ежемесячный процент на 30 дней в сентябре, чтобы получить ежедневный процент по кредиту в размере 27,78 доллара. Если вы закроете покупку дома 29 сентября, вам нужно будет внести предоплату за два дня (55 долларов США).56) как часть ваших расходов на закрытие. Если вы закроете 2 сентября, вы внесете предоплату за 29 дней процентов (805,62 доллара США) при закрытии.
Вы можете избежать досрочного погашения больших процентов при закрытии, запланировав закрытие на конец месяца, но вы получите максимальную отсрочку до первого платежа по ипотеке, запланировав закрытие в начале месяца.
Предоплата по процентам и налогам
В дополнение к основному долгу и процентам ежемесячный платеж по ипотечному кредиту может также включать в себя другие сборы. Наиболее распространенными являются предоплата за страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и, при необходимости, страхование ипотеки. Некоторые из этих платежей могут быть включены в расходы на закрытие, а некоторые суммы включены в платежи по ипотеке.
Как правило, эти предоплаты поступают на счет условного депонирования до тех пор, пока не придет срок уплаты налога или страхового счета. Кредитор может потребовать это, чтобы быть уверенным, что налоги и страхование уплачены. Поскольку недвижимость, которую вы покупаете, является обеспечением кредита, для кредитора важно, чтобы эти обязательства были актуальными. Важно понимать каждое из этих обвинений.
Платежи по налогу на имущество
Налоги на имущество взимаются округом, в котором расположен ваш новый дом. Сумма налога зависит от оценочной стоимости вашей недвижимости. Если вы не уверены, какую сумму налога на имущество вы должны ежегодно платить, вы можете посмотреть информацию на веб-сайте окружного оценщика. Ваш кредитор хочет, чтобы эти налоги были уплачены вовремя, поскольку округ наложит залог на имущество за неуплаченные налоги и может даже продать имущество.
Выплаты по страхованию домовладельцев
Часть страховой премии вашего домовладельца часто включается в сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Эта страховка покрывает ущерб в случае, если ваш дом будет разрушен или кто-то получит в нем травму и подаст на вас в суд. Поскольку кредитор полагается на дом в качестве обеспечения своего кредита, он напрямую заинтересован в том, чтобы эта страховка была действующей.
Выплаты по ипотечному страхованию
Наконец, часть страховки по ипотечному кредиту также может быть включена в ежемесячный платеж по ипотечному кредиту. Кредиторы часто требуют ипотечного страхования, если вы не внесете первоначальный взнос в размере установленного процента (иногда 10 процентов, иногда 20 процентов) от покупной цены. Низкий первоначальный взнос означает, что кредитор покрывает почти всю стоимость покупки. Если стоимость имущества уменьшится, а вы не выполните свои обязательства, кредитор может быть не в состоянии получить полную сумму кредита при продаже.
Чтобы снизить этот риск, кредитор может потребовать от вас приобрести ипотечное страхование. Это защищает кредитора, если вы по умолчанию. Если кредит является обычным кредитом, кредитор потребует частного ипотечного страхования, но с кредитами FHA и USDA страховой платеж производится агентству. В большинстве случаев требование о страховании прекращается, когда собственный капитал заемщика увеличивается.
Внесение ипотечного платежа
После всего этого возникает более простой вопрос: как вы на самом деле выплачиваете ипотечный кредит? Есть несколько вариантов. Обычно выбор остается за вами, хотя иногда кредитор требует определенного формата оплаты. Так как вы, вероятно, будете платить в течение многих лет, полезно понять ваши варианты и выбрать тот, который является самым простым и надежным для вас.
Ваши основные варианты включают оплату онлайн, оплату по телефону, использование автоплатежа, отправку чека по почте или передачу его кредитору. Каждый из них имеет некоторые преимущества, которые могут хорошо подойти вам в зависимости от ваших обстоятельств. Не забывайте, что самое главное - вовремя выплачивать ипотечный кредит. От этого зависит ваша кредитная история.
Оплата ипотеки онлайн
С помощью Интернета оплата ипотечного кредита может произойти за минуту или две, и вам не нужно ждать в очереди или ходить в банк. Платить особенно легко, если ваш ипотечный кредитор также является вашим банкиром, но это достаточно просто, даже если это не так. Просто войдите на веб-сайт кредитора, указав номер ипотечного счета, а также номер своего банковского счета и маршрутный номер.
А что плохого? Если вы оказались в месте, где нет подключения к Интернету, и вы ждали до последней минуты, чтобы заплатить, вы можете заплатить с опозданием. Это не пойдет на пользу вашей кредитной истории.
Оплата ипотеки по телефону
Даже в век цифровых технологий некоторые заемщики предпочитают иметь дело с человеком. Если это похоже на вас, позвоните в службу поддержки клиентов ипотечного кредитора и сообщите информацию о платеже представителю компании. Этот тип платежа обрабатывается немедленно, что очень удобно, если вы поджимаете крайний срок. Какова потенциальная проблема? В зависимости от вашего ипотечного кредитора с вас может взиматься комиссия за обработку.
Использование автоплатежа по ипотеке
Как правило, кредиторы любят автоплатежи и поощряют заемщиков настраивать автоматический платеж. Это работает следующим образом: вы настраиваете график автоматического перевода суммы ипотечного платежа с вашего банковского счета вашему кредитору. Вы выбираете день и сумму. Это обязательно обеспечит своевременную оплату вашего счета и поможет избежать штрафов за просрочку платежа. Есть недостаток. Если у вас нет постоянного источника дохода и вы окажетесь без наличных в течение одного месяца, вы получите комиссию за овердрафт.
Оплата чеком по почте
Возможно, это старомодно, но со своей задачей справляется. Старым способом оплаты ипотеки была отправка чека или денежного перевода. Это удобно и позволяет тем, кто не чувствует себя комфортно в Интернете, получать ежемесячный чек по адресу, указанному в выписке по ипотечному кредиту. Самой большой проблемой для тех, кто платит по почте, является тот факт, что почтовая служба может потерять ваше письмо или доставить его с опозданием на неделю. Дополнительным беспокойством является то, что почтовые расходы будут накапливаться с годами, особенно если вы пользуетесь заказной почтой.
Оплата чеком лично
Конечно, вы все равно можете дойти до ипотечного кредитора по чеку или приехать туда, если вы оба находитесь в одном регионе. Передача платежа представителю кредитора также дает вам возможность задать вопросы, если таковые возникнут. Недостаток очевиден: это отнимает много времени и требует личных усилий.